我欠保險一個解釋——來自一位客戶的自述

　　2021年7月13日，中國銀保監會發布《關于銀行保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》，將誤導或慫恿保險客戶非正常退保首次列入“掃黑除惡”常態化范疇之內。

　　【未雨綢繆為人生增加保障】

　　我是一名服裝店的老板，在老家3線城市有幾家服裝店，因生意不錯，生活也算富裕。在為生活打拼的同時，也非常關注自己的身體和家人幸福生活的保障，于是購買保險，成為了最佳選擇。因熟人小王是平安代理人，而且平安的好服務一直有口皆碑，于是2015年在代理人小王的規劃下我為自己備齊了醫療和重疾產品《平安福腫瘤》、《平安福重疾15》。累交保費近2萬元。

　　【保險都是騙人的？】

　　時間過得很快，本以為服裝店能一直穩定地經營下去，沒想到2020年突然爆發的新冠疫情，所有店鋪全都關閉，積壓的服裝賣不出去再加上幾家店鋪昂貴的租金，終于在2021年無力經營，店鋪一一倒閉，一時間我沒有了經濟來源，于是開始在網上投簡歷找工作。

　　就在這時，我想起了自己曾經購買的保險，6年過去了一直平安無事，再加上自從買了保險后身邊的朋友總是說保險是騙人的，根本賠不到錢。再加上我自認為社保可以報90%，所以就想把保險退了，于是聯系了代理人小王打算退保，但小王出于為我個人保障的考慮，勸我再等一等。當時心里挺不舒服的，心想：當初我買保險的時候服務很積極，到了退保的時候就推三阻四。經過這件事后，我更加確信了朋友們說的保險不好，還到處給身邊的人說，勸他們別買保險。但礙于是熟人，我就想等到半年后要交費的時候再退保吧，沒想到的是正是因為這等一等救了我的命。

　　【心有不甘，親手將自己送入代理退保的圈套】

　　雖說是等一等再退，可我的任然不甘心。有一天我刷著手機，一則廣告進入了我的視野“退保代辦，專業團隊，任意地區，任意險種”，這讓我突然想起前段時間要退的保險，心想找這個專業團隊幫我退保的話就不用經過我的代理人了吧，于是我暗暗竊喜能早點退保，便點開試著咨詢，沒想到就這樣我親手將自己送入了代理退保的圈套。

　　根據咨詢的消息指引我加了一個叫李某的微信，對方先是發來一個問卷讓我填寫，主要內容涉及我的姓名，手機號，投保時間，保單信息，投保過程等，李某告訴我只有詳細地了解我投保的相關信息才能更準確地幫我測算是否能夠全額退保。

　　一個小時后，我填完問卷發給了他，沒一會兒收到回復，說這個保單能100%全額退保，但因投保時間較長，退保有一定難度，希望約我見面，當面給我梳理一下保單的保險責任，讓我了解后再決定是否退保。聊到這里，我心想這個人還挺專業，于是和他約好三天后見面。

　　三天后，我們約在了一家咖啡館，李某穿著一身正裝，并且向我出示了工作證，看起來一副很專業的樣子。李某先是問了我當初投保的細節以及原保險代理人對該保險產品的介紹，還讓我將保單拿出來給他看，他對著保單將條款逐一和我解釋，解讀過程中，他突然告訴我，原保險代理人在投保時向我隱瞞了部分保險責任，保單實際保險責任與我所說的存在偏差，這個保險產品并沒有我知道的這么好。

　　聽到這里我有點奇怪，小王我是了解的，雖說退保時她勸阻了我，但是當初買保險的時候對照著保單將保險責任一條一條和我解釋的很清楚，什么保什么不保我心里都很明白，不至于欺騙我。接著李某又說如果立刻辦理退保的話我將會失去僅有的保障，鑒于風險的不確定性，還是要有一份保障以轉移風險。他建議我先投保一份新保單再退掉這份舊的，正好現下有一個保費更低，保障額度更高的，保障范圍更全的保險產品很適合我。

　　于是我又問他，之前微信上說的全額退還保費是否是真的，他告訴我確定可以，只是要收取當年保費的35%作為手續費。我說服務費沒問題，但我想知道你們怎么做到全額退保的？他的回答令我有點驚訝，因為在整個過程中保險公司一直處于很被動的地位，他們的操作流程一般是這樣的：首先詳細了解客戶的投保過程版，然后尋找業務員在銷售保險時出現的錯誤，投訴到保監會，保監會要求保險公司處理，保險公司一般都會退回來。

　　他還說如果能全額退保，順利拿回這幾年交的保費，即使扣掉手續費也比保險公司退還的要多，我還是賺了的。

　　說實話，如果不是對代理人小王的了解，聽到他說完這些很難不心動，但是憑著我多年的經商經驗，我還是決定再考慮考慮。

　　【幸好沒退保，18萬理賠款助我抗擊癌癥】

　　說來也巧，就在我猶豫時因找到新工作需要入職體檢，我查出自己患了乳腺癌，第一時間我聯系了平安代理人小王告知情況，她非常迅速的協助我辦了理賠，僅僅過了3天理賠款便到賬了。手術總共花了7萬多，自以為可以報銷90%的社保卻僅僅報了1萬多，原本想退的商業保險卻報了18萬。

　　我將自己的故事分享出來，一是為保險正名，保險不是沒有用的產品，它是在風險來臨時能幫我們真正抵御風險的保障，如果你也遇到類情況一定要謹記“正規”兩字，選擇正規持牌機構，正規銷售渠道，正規從業人員以及正規服務渠道。在信息繁雜的時代，我們很容易被身邊的各種聲音影響失去自己的判斷，很多事情如果自己沒有真實體會過千萬不要道聽途說。二是如果當初我退保了，以自己目前的經濟情況無法及時湊出錢來治病，不知道當初勸我退保的那個朋友會不會借我18萬，又可能因為湊不到錢耽誤了最佳治療時間。經過這次事件以后唯一覺得自己虧得就是保險買得太少了。

　　后來詢問了小王才知這些自稱可以全額退保的，他們收取客戶高額費用，同時騙取保險公司傭金，他們看準消費者保險知識薄弱，用層層套路進行欺詐，使消費者經濟受損，隱私泄露，并且保障權益出現損失。而且在“全額退保”的整個過程中我們的身份證、保單、銀行卡、聯系方式等涉及個人隱私的敏感信息都被對方掌握了，一旦被惡意使用，最終受到傷害的還是我們自己。合理利用保險為美好生活保駕護航，愿每一位消費者都能樹立正確保險觀念，切莫讓不法分子有可乘之機。

　　【致廣大保險消費者——切莫輕聽輕信，廣核實莫沖動】

　?。ㄒ唬?ldquo;惡意代理退保”的人員類型

　　（1）個別離職的保險銷售從業人員；

　?。?）個別代理中介機構人員；

　?。?）涉黑、涉惡、團伙成員。

　　（二）“惡意代理退保”的常見手段

　?。?） 以牟取高額利益為目的,冒充監管部門或保險公司工作人員,或以與監管部門合作的名義,打著“專業保險維權”的幌子,通過微信、淘寶、抖音等渠道向消費者發布“全額退保”虛假信息,煽動消費者委托其代理“全額退保”事宜；

　　（2）鼓動消費者向監管部門實施格式化舉報投訴；唆使消費者向業務員“釣魚取證”；

　　（3）有意阻止消費者與監管部門、保險公司溝通,試圖切斷消費者正常維權通道,從而騙取客戶高額退保費用；

　?。?）通過選擇性告知、“踩一捧一”的形式，誘導、脅迫保險消費者退保后購買其推薦的其它理財產品，再次牟利。

　?。ㄈ?ldquo;惡意代理退保”可能引發的風險

　　（1）泄露個人及家庭隱私。“代理退保”通常要求消費者提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等個人敏感信息,此類信息如落入不法分子手中,可能被非法利用并遭受損失；

　　（2） 增加個人承保成本、失去保險保障權益。退保使保險消費者失去原有保險合同的風險保障,再次投保時面臨等待期重新計算、年齡增長帶來保費增加的風險,也可能因為消費者身體健康狀況、超過承保年齡等原因被保險公司拒保。甚至可能因不誠信行為被列入保險承保“黑名單”；

　　（3） 遭受個人經濟損失。消費者需向惡意“全額退保”代理人支付高額的“咨詢費”“代理費”等費用,如不支付,甚至可能遭到黑惡勢力的騷擾。保險消費者退保后可能被誘騙、脅迫購買所謂的“高收益”理財產品,再次遭受經濟損失。

　?。ㄋ模┖戏ㄓ行У淖稍儭⒕S權途徑

　　平安人壽始終維護客戶的合法權益。如果您對保險產品有疑問、有相關服務需求或發生爭議糾紛的，可以直接撥打平安人壽投訴熱線4008960896，或通過平安人壽官方微博，平安人壽微信公眾號、平安官方抖音、平安微信小程序中投訴渠道進行維權。也可以申請調解或通過仲裁、訴訟等其它途徑解決。

　　【通訊員 劉莉】