市民需預約或等待3個月

　　 “沒想到現在提前還款的這么多，去銀行發現大家都在排隊申請，而且受理時間也有所延長。我從2月6日開始預約提前還貸，客戶經理告知最快也要到5月10日，當天能不能還上也要根據實際情況而定。”近日，市民齊女士向記者反映，最近她想提前還房貸，但是因為還貸的人不少，銀行預約已經排起長隊。

　　 據了解，家住泰山區的齊女士之前在我市某國有大型商業銀行有一筆住房商業貸款，每月按揭還款，貸款年限是30年。因為貸款數額相對較高，齊女士手中有了錢就想還一部分來減輕壓力。今年是她第三次提前還款，在2021年和2022年她也提前還過貸款。“存了點兒錢，就想著趕緊先還上一部分。”齊女士告訴記者，對于提前還款的數額銀行并沒有限制，一年最多可申請兩次提前還款。

　　 記者算了筆賬，按照齊女士的貸款年化利率4.8%來算，前期每個月要還18349.56元，其中利息就有11127.34元。隨著齊女士的兩次提前還款，現在每個月的還款總額在8000多元，如果這次預約成功，則每個月需還款6000多元，這樣下來，以后齊女士每個月便可以節省2000元。

　　 與齊女士不同，市民程先生想要提前還貸的原因是因為住房公積金較低的貸款利率，所以他想把商業貸款轉成住房公積金貸款。“商轉公的話，能省下來一些利息，相當于賺到的收益。”對于提前換貸款，程先生有自己的盤算，據他介紹，2017年，自己購買了一套新房，當時審批下來的房貸利率是4.26%，經歷了商貸浮動利率下調，現在降到了4.06%。按現在商業貸款年利率4.06%算，每月程先生需要還款2019.70元，如果轉成公積金貸款，利率按照3.575%算，每個月還款是1903.62元，這樣他每個月就能節省116元，一年可節省1392元。

　　 目前，程先生想要提前還貸也需要預約，并且預約時間也已排到了6月份。

　　 “提前還貸”須遵守合同約定

　　 提前還房貸在法律層面是否可行？對此記者綜合人民網消息了解到，提前還款是否構成違約需要根據借款合同的具體內容等來進行判斷。

　　 根據《民法典》第五百三十條規定，債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但是提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用，由債務人負擔。

　　 中國人民大學法學院教授劉俊海表示，法律相當于平衡了銀行（債權人）與購房者（債務人）之間的利益，即購房者有權提前償還貸款，對于其提前履行債務給銀行增加的運營成本等費用，由購房者負擔。銀行作為債權人，是否允許購房者提前還款以及是否收取一定的違約金或補償金等，需要根據其與購房者簽訂的貸款合同來決定。如果雙方的貸款合同中規定，提前還房貸需要支付違約金或補償金，就需要按照合同執行收取費用。

　　 劉俊海還對提前還房貸的時間做出分析，他表示，如果貸款合同沒有約定提前還房貸的具體時間限制，購房者需要與銀行預約時間。此外，如果銀行故意拖延辦理提前還貸，可通過向貸款銀行總行進行投訴、向銀保監會和政務部門進行投訴、向法院起訴這三種渠道維護購房者自身合法權益。

　　 記者走訪我市部分商業銀行了解到，受訪銀行均沒有出現拒絕市民提前還貸的情況。受訪銀行均表示嚴格按照合同約定，做好客戶提前還貸服務工作。努力縮短還貸流程、減少排隊時間、提升老百姓滿意度。不存在人為設置障礙，延長響應流程。

　　 對于市民而言，提前還貸的全流程也要踐行遵守合同約定，依法依規辦理，確保還款資金的來源合法合規。

　　 提前還房貸就一定劃算嗎？

　　 房貸提前還款劃算嗎？事實上，根據專家建議，并非每個人都適合提前還貸，建議購房者提前還貸還是要理性考慮，避免盲目跟風。

　　 招聯金融首席研究員董希淼表示，判斷是否需要提前還房貸，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。此外，還需要為自己生活、養老等留足資金。

　　 董希淼進一步解釋，從還款方式看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說比提前還款會更劃算一點；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過半，其實可以不考慮提前還款。

　　 “提前還房貸切莫盲目跟風。購房者的貸款合同千差萬別，需要具體問題具體分析，既要考慮自己的投資能力和資金安排，也要考慮未來金融市場和房貸利率變化，綜合作出判斷。”董希淼提醒到。

　　 延伸閱讀：監管部門多次發布風險提示

　　 據悉，針對近期反映較多的個人住房貸款提前還款難、預約時間長等問題，人民銀行、銀保監會日前召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。同時，針對部分借款人違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況，人民銀行、銀保監會要求商業銀行持續做好貸前貸后管理，加強風險警示；監管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規中介并披露典型案例。

　　 2022年12月，銀保監會消保局曾發文表示，銀行機構要加大金融知識普及力度，向消費者充分提示風險，并進一步完善內部管理機制，加強中介機構管理和貸款審核，防止房貸違規置換經營貸風險。同時，銀保監會消保局也提醒廣大消費者，認清轉貸操作的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權益。

　　 2023年2月10日，遼寧銀保監局發布《關于提前還貸或轉貸的風險提示》，強調了“違規轉貸”的四重風險，包括經營貸風險，信用貸風險，財務風險，以及個人信息泄漏風險。

　　 【泰安日報社·最泰安全媒體記者董文一 崔東旭 審核 王婷婷】